【実体験】SBI証券×三井住友カードゴールドで毎月10万円積立｜ポイント還元と投資習慣を語る

2025年9月13日2025年11月8日

「どうせ投資するなら、少しでもお得に積み立てたい」
そんな思いから始めたのが、SBI証券×三井住友カード積立です。

特に、三井住友カードゴールド（NL）を使えば、
投資信託を買うたびに最大1.0％のVポイント還元が受けられるという仕組み。
つまり、10万円を毎月積み立てるだけで、年間1,200ポイント＝1,200円分の還元が自動で貯まります。

しかも、VポイントはSBI証券内でそのまま投資に回せるため、

“投資でポイントが貯まり、そのポイントでさらに投資できる”
という好循環が生まれます。

私は2024年からこの仕組みを活用し、
毎月10万円のクレカ積立を継続中。
この記事では、

✅ 実際の設定方法と注意点
✅ 使ってみて感じたリアルなメリット・デメリット
✅ 10万円積立のリターンシミュレーション
を体験談ベースで紹介します。

なぜ「SBI証券×三井住友カード」を選んだのか

クレカ積立の中で“最も効率が良い”組み合わせ

投資信託のクレカ積立は、
楽天証券やマネックス証券など、他の証券会社でも実施されています。
しかし、SBI証券と三井住友カードの組み合わせは還元率と使い勝手のバランスが抜群。

カード種別	積立上限	還元率（SBI証券）
三井住友カード（通常）	5万円/月	0.5％
三井住友カードゴールド（NL）	10万円/月	1.0％
三井住友カードプラチナプリファード	10万円/月	1.0〜5.0％（条件付）

とくにゴールド（NL）は、
年会費5,500円ながら、年間100万円の利用で翌年以降は永年無料になる特典付き。
つまり、実質無料で毎月1％のポイント還元を受けながら投資できるわけです。

「ポイント投資」で複利を最大化できる

SBI証券では、貯まったVポイントを1ポイント＝1円として投資信託の購入に使えます。
つまり、貯まったポイントをそのまま再投資に回すことで、

✔️ 投資 → ポイントが貯まる
✔️ ポイント → 再投資で増える
という複利のループが完成します。

毎月10万円を1年間積み立てるだけでも、
1,200ポイント（＝1,200円相当）が付与。
それを毎年積み立てに再利用すれば、
20年後には単なる「おまけ」ではないリターン差が生まれます。

実際に10万円積立を続けて感じた3つのメリット

① “自動化”で投資が生活習慣の一部になった

クレカ積立の一番のメリットは、自動で投資が続く仕組みができること。

SBI証券×三井住友カードの場合、
設定しておけば、毎月自動で10万円が引き落とされ、同時に投資信託が購入されます。

私も以前は「毎月の買付が面倒」「タイミングを迷う」と感じていました。
でも、クレカ積立を始めてからは、まったく意識せずに資産が増えていく。

✔️ “投資を続ける意思”ではなく、“仕組みで続ける”

これができるようになってから、投資がストレスではなく習慣になりました。

② Vポイントが“第二の配当”のように貯まる

10万円を毎月積み立てていると、
1％の還元で毎月1000ポイント、年間1万2000ポイントが自動で貯まります。

つまり、年利換算で1％の“固定リターン”をもらいながら投資しているようなもの。

💡 銀行金利0.001％の時代に、1％還元は実質1000倍。

さらに、Vポイントは投資に再利用できるので、
“ポイントで得た利益にも複利がかかる”というメリットがあります。

私は毎年貯まったポイントをそのまま再投資に充て、
「おまけのポイントが資産の一部になる」感覚で運用しています。

③ “引き落とし＝投資”なので、家計管理がシンプルに

クレカ積立の良さは、家計の中に投資が組み込まれること。

投資と消費を別々に考えるのではなく、
「給料が入ったら自動で投資される」構造にすることで、
無理なく資産形成が進みます。

特にSBI証券×三井住友カードは、
・引き落とし日が固定（毎月10日頃）
・利用明細に「投資信託積立」と表示
されるので、家計簿アプリ（マネーフォワードなど）とも連携しやすいです。

✔️ 投資が“支出の一部”として定着することで、ブレずに継続できる。

この3つのメリットを実感してから、
私は「投資＝意志の問題」ではなく、「仕組み設計の問題」だと考えるようになりました。

実際に使って感じたデメリット・注意点

どんなに便利な仕組みでも、「使ってみて初めてわかる注意点」があります。
SBI証券×三井住友カード積立にも、実際に使う中で気づいた3つの落とし穴がありました。

① ポイント還元の“対象外ファンド”がある

全ての投資信託がポイント還元対象になるわけではありません。
一部のテーマ型・高コストファンドなどは還元対象外となるケースがあります。

私も最初の設定時に、「このファンドが対象外とは知らなかった」という経験がありました。
特に、

信託報酬が高すぎるファンド
SBI証券の指定外商品
はポイント付与がされない場合があります。

💡 事前に「SBI証券公式の積立対象ファンド一覧」を確認しておくことが大切。

おすすめは、「eMAXIS Slim」シリーズなどの低コスト・インデックスファンド。
これらはポイント還元対象で、長期運用にも最適です。

② 還元ポイントは“翌月中旬以降”に付与される

投資信託を買った瞬間にポイントが付くわけではありません。
実際には、翌月の中旬頃にまとめて付与されます。

初めて使うと「まだポイントが反映されない…？」と不安になるかもしれませんが、
これはシステムの仕様で、正常なタイミングです。

✔️ “翌月中旬に付与”がデフォルト。
SBI証券のVポイント画面で確認できる。

焦ってサポートに問い合わせる前に、反映スケジュールを理解しておくと安心です。

③ クレカ上限と証券口座残高の管理が必要

毎月10万円積立をしていると、クレジットカードの引き落とし金額もそれなりに大きくなります。
そのため、引き落とし口座の残高管理は必須。

特に他の支払いも同じカードに集中している場合、
残高不足で積立がエラーになるケースもあるため注意が必要です。

また、カード側の利用限度額（デフォルトで30〜50万円）にも注意。
他の支出と重なると「積立が実行されない」ということも起こり得ます。

💬 投資は“自動化”できても、資金管理は“放置NG”。

10万円積立を1年続けた結果とシミュレーション

実際のリターン：投資＋ポイントで“ダブルの成長”

私は2024年から、SBI証券×三井住友カードゴールド（NL）で
毎月10万円、S&P500連動インデックスファンドに積み立てています。

1年間続けた結果（2025年11月時点）は以下の通りです。

項目	内容
積立金額	10万円 × 12ヶ月＝ 120万円
平均リターン（S&P500）	約＋14％
評価額	約 136万円
付与ポイント	年間 1％＝ 1万2000P（＝1万2000円相当）