はじめに
「FIREを目指すならいくら必要？」
この質問に対して、多くの人が気になるのは “自分の場合の目安” です。
今回は、単身で月20万円の生活費を前提にした場合、FIREに必要な資産額を徹底シミュレーションします。
結論から言えば、その答えは 6,000万円。
では、なぜ6,000万円なのか？どうやって貯めるのか？具体的に見ていきましょう。
1. 6,000万円が目安になる理由
1-1. FIREの基本ルール「4%ルール」
FIRE計算で有名なのが「4%ルール」です。
これは「資産を年4%取り崩す形で運用すれば、30年以上資産が持続する可能性が高い」という考え方です。
計算式は以下の通り：必要資産＝年間生活費÷0.04
1-2. 単身・月20万円での試算
- 月20万円 × 12か月 = 年240万円
- 240万円 ÷ 0.04 = 6,000万円
つまり、6,000万円あれば理論上、働かずに生活できるわけです。
2. 生活費20万円の内訳イメージ
「本当に月20万円で暮らせるの？」と疑問に思う人もいるでしょう。
都市部でもやや節約、地方なら十分可能な水準です。
例：単身・地方都市での生活
- 家賃：6万円
- 食費：4万円
- 光熱費：1.5万円
- 通信費：1万円
- 雑費・交際費：3万円
- 趣味・娯楽：2.5万円
- 医療・保険：2万円
合計：20万円
👉 節約しすぎず、最低限の余裕を持った暮らしができます。
3. 6,000万円を貯めるまでのシミュレーション
では、会社員がどうやって6,000万円を作れるのか？
投資の力を使ったシナリオを見てみましょう。
前提条件
- 年利5%のインデックス投資
- 毎月積立額：10万〜20万円
シミュレーション結果
| 毎月の投資額 | 10年後 | 20年後 | 25年後 | 30年後 |
|---|---|---|---|---|
| 10万円 | 約1,550万円 | 約4,200万円 | 約6,900万円 | 約11,000万円 |
| 15万円 | 約2,300万円 | 約6,300万円 | 約10,300万円 | 約16,500万円 |
| 20万円 | 約3,100万円 | 約8,400万円 | 約13,700万円 | 約22,000万円 |
👉 毎月15万円の積立なら20年で6,000万円に到達。
30代で始めれば50代でFIREが視野に入ります。
4. 5,000万円では足りないのか？
5,000万円を4%ルールで運用すると：必要資産＝年間生活費÷0.04=年200万円（月16.6万円）
つまり、月20万円には少し足りない計算です。
ただし、次の工夫をすれば5,000万円でも現実的にFIRE可能です。
- 月3〜4万円の副業収入を得る（セミリタイア）
- 地方移住で生活費を下げる
- 旅行や趣味は取り崩しで調整
👉 完全リタイアは難しいですが、「サイドFIRE」なら十分可能。
5. FIRE後に注意すべきこと
5-1. インフレリスク
生活費20万円を維持できるのは「物価が変わらない前提」。
長期的には2〜3%のインフレが続けば必要資産はさらに増えます。
5-2. 医療・介護費
年齢を重ねると予想以上の支出が発生。
FIRE後も「余裕資金」を残しておくことが大切です。
5-3. 投資リスク（シークエンスリスク）
退職直後に暴落が起こると、資産が大きく減ってしまう可能性があります。
→ 債券や現金を一定割合で持つ「セーフティ資産」が重要。
6. 6,000万円を目指す戦略
6-1. 投資はインデックスファンドが王道
- eMAXIS Slim 全世界株式（オールカントリー）
- S&P500連動のインデックスファンド
低コスト＆長期運用で複利を最大化。
6-2. 節約より「貯蓄率アップ」
- 年収600万円なら、生活費を月25万以内に → 毎月15万円投資
- 年収800万円なら、生活費を月30万以内に → 毎月20万円投資
👉 高年収でも生活水準を上げすぎないのがポイント。
6-3. 副収入を活用
- ブログやYouTube
- 副業ライティング
- 投資以外のキャッシュフローを作れば到達はさらに早まります。
7. 年齢別シミュレーション：6,000万円を目指す場合
7-1. 30代からスタート
- 毎月投資額：10〜15万円
- 想定利回り：年5%
| 開始年齢 | 毎月投資額 | 20年後 | 25年後 | 30年後 |
|---|---|---|---|---|
| 30歳 | 10万円 | 約4,200万円 | 約6,900万円 | 約11,000万円 |
| 30歳 | 15万円 | 約6,300万円 | 約10,300万円 | 約16,500万円 |
👉 30代で始めれば「無理なく6,000万円」が可能。
40代前半〜50代でFIREの現実味が高まります。
7-2. 40代からスタート
- 毎月投資額：15〜20万円
- 想定利回り：年5%
| 開始年齢 | 毎月投資額 | 15年後 | 20年後 |
|---|---|---|---|
| 40歳 | 15万円 | 約4,000万円 | 約6,300万円 |
| 40歳 | 20万円 | 約5,400万円 | 約8,400万円 |
👉 40代なら「20年計画」で60歳前後に6,000万円達成。
年収が安定している時期に投資額を増やすのがポイント。
7-3. 50代からスタート
- 毎月投資額：20〜30万円
- 想定利回り：年5%
| 開始年齢 | 毎月投資額 | 10年後 | 15年後 |
|---|---|---|---|
| 50歳 | 20万円 | 約3,000万円 | 約5,400万円 |
| 50歳 | 30万円 | 約4,500万円 | 約8,200万円 |
👉 50代からでも不可能ではありませんが、積立＋退職金＋相続資金を組み合わせる必要あり。
「完全リタイア」より「セミリタイア（サイドFIRE）」が現実的です。
✅ 年齢別のポイントまとめ
- 30代スタート → 積立10〜15万で十分。時間を味方にできる。
- 40代スタート → 投資額を増やし、20年スパンで狙う。
- 50代スタート → 退職金や副収入を合わせて戦略的に。
まとめ
- 単身で月20万円の生活をするなら、FIREに必要な資産は 6,000万円。
- 毎月15万円を投資に回せば、20年で到達可能。
- 5,000万円でも「副収入 or 節約」でサイドFIREは十分可能。
- 大切なのは「生活費を把握し、投資と貯蓄率を最適化すること」。
👉 あなたが目指すのは 完全リタイアですか？
それとも サイドFIREですか？
目標額を決めることで、毎日の投資行動が変わります。
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