月3万円vs月10万円、20年後の差はいくら?──積立額別シミュレーションと無理のない増額戦略

2025年12月8日2026年1月18日

はじめに

「月3万円しか積み立てられない…周りはもっと投資してるのかな?」

S&P500やオールカントリーへの積立投資を始めた20代・30代の方、積立額について悩んでいませんか。

本記事は、「月3万円しか積み立てられないけど意味あるのか不安」「月10万円との差がどれくらいか知りたい」という方に向けて書いています。

SNSを見れば「月10万円積立してます!」という投稿があり、自分の積立額が少なく感じることもあるでしょう。でも、焦る必要はありません。

この記事では、月1万円、3万円、5万円、10万円の4パターンで、20年後・30年後にいくらになるのかを具体的にシミュレーションします。そして、無理のない増額タイミングについて解説します。

※本記事は2026年1月時点の情報をもとにしています。

この記事の結論

月3万円でも20年で1,200万円以上になる
月10万円なら20年で4,000万円以上
複利効果は時間とともに加速する
無理のない金額で始め、収入増加に合わせて増額する
続けることが何より重要

なぜ積立額で悩むのか?20代投資家のリアルな声

結論から言うと、積立額で悩む理由は「将来いくらになるのか分からない」という不安です。

20代・30代投資家が抱える典型的な悩み

「月3万円しか積み立てられないけど、意味あるのかな?」
「月10万円積み立てたいけど、生活が苦しくなりそう…」
「周りと比べて少ない気がして不安」
「いつ、どのタイミングで増額すればいい?」

こうした悩みの根底にあるのは、具体的な数字が見えないことです。

でも大丈夫。シミュレーション結果を見れば、月3万円でも十分に資産形成できることが分かります。そして、月10万円なら確かに大きな差が生まれます。

今日はその「差」を正確に理解しましょう。

長期投資の平均利回りとシミュレーション条件

結論から言うと、今回は年利5%と年利7%の2パターンでシミュレーションします。

S&P500の歴史的リターン

米国の代表的な株価指数であるS&P500について、複数の金融機関がデータを公開しています。

三菱UFJ銀行の公開情報によれば、S&P500指数の過去のパフォーマンスは長期的に見て右肩上がりの傾向を示しているとされます。

また、投資信託の分析では、過去の実績として年率10%を超える期間もあったとされていますが、将来の資産シミュレーションをする際は保守的な想定が推奨されています。

今回のシミュレーション条件

本記事では、2つの利回りパターンでシミュレーションします：

保守的シナリオ：年利5%（現実的で安全な想定）
楽観的シナリオ：年利7%（歴史的平均に近い想定）

この2つのパターンで、「最低でもこのくらい、うまくいけばこのくらい」という幅を理解できます。

なお、金融庁の資料でも、長期・積立・分散投資の有効性と複利効果の重要性が示されています。

関連記事：S&P500とオールカントリー、どちらに投資すべきか?

月1万円、3万円、5万円、10万円──20年後の驚きの差

それでは、具体的なシミュレーション結果を見ていきましょう。

前提条件

投資期間：20年間（25歳→45歳を想定）
想定利回り：年5%と年7%の2パターン
税金：考慮しない（新NISA想定）
複利計算

※将来の運用成果を保証するものではありません。

シミュレーション結果：20年後

月額積立	積立総額	最終金額（5%）	運用益（5%）	最終金額（7%）	運用益（7%）
1万円	240万円	411万円	171万円	520万円	280万円
3万円	720万円	1,233万円	513万円	1,561万円	841万円
5万円	1,200万円	2,055万円	855万円	2,602万円	1,402万円
10万円	2,400万円	4,110万円	1,710万円	5,204万円	2,804万円

ここから分かること

① 月3万円でも20年で1,200万円以上に

保守的に見ても、月3万円の積立で1,233万円。これは決して少なくない金額です。

② 月10万円なら4,000万円超

月10万円を20年続けられれば、年利5%でも4,110万円に到達します。

③ 運用益の差が大きい

月1万円の運用益は171万円ですが、月10万円なら1,710万円。10倍の積立額で、運用益も10倍になります。

④ 利回りの差も重要

年5%と年7%では、月10万円の場合で約1,000万円もの差が生まれます。

参考：

さらに驚き!30年後のシミュレーション

次に、30年間（25歳→55歳）継続した場合を見てみましょう。

シミュレーション結果：30年後

月額積立	積立総額	最終金額（5%）	運用益（5%）	最終金額（7%）	運用益（7%）
1万円	360万円	832万円	472万円	1,219万円	859万円
3万円	1,080万円	2,497万円	1,417万円	3,679万円	2,599万円
5万円	1,800万円	4,161万円	2,361万円	6,131万円	4,331万円
10万円	3,600万円	8,323万円	4,723万円	12,262万円	8,662万円

※将来の運用成果を保証するものではありません。

30年間の複利効果の凄さ

① 月3万円で2,500万円超

保守的な年利5%でも2,497万円。これは老後資金として十分な金額です。

② 月10万円なら8,000万円〜1億円超

年利5%で8,323万円、年利7%なら1億2,262万円。FIRE水準に到達できます。

③ 運用益が元本を超える

月10万円×30年の積立総額は3,600万円ですが、年利5%でも運用益が4,723万円。つまり、運用益の方が元本より多くなるのです。これが複利の真の力です。

④ 時間が最大の武器

20年と30年では、たった10年の差ですが、最終金額は約2倍になります。

複利効果とは?なぜ「雪だるま式」に増えるのか

結論から言うと、複利効果とは「利息が利息を生む」仕組みです。

単利と複利の違い

単利：元本にのみ利息がつく
複利：元本+利息の合計に利息がつく

単利と複利の比較（元本100万円）

運用方法	1年後	3年後	10年後	20年後
単利	105万円	115万円	150万円	200万円
複利	105万円	116万円	163万円	265万円
差額	0万円	1万円	13万円	65万円

たった3年でも差が生まれ、これが20年、30年と続くと、莫大な差になります。

金融庁の「つみたてNISA早わかりガイドブック」でも、複利効果は投資期間が長いほど大きくなることが示されています。

複利効果を最大化する3つの条件

① 時間：長ければ長いほど効果が大きい ② 利回り：高ければ高いほど効果が大きい ③ 継続：途中で売却せず、利益を再投資し続ける

20代から始める投資の最大のアドバンテージは、この「時間」です。30年、40年という時間を味方につけられるからこそ、月3万円でも大きな資産が築けるのです。

「月3万円しか積み立てられない」あなたへ

シミュレーション結果を見て、「やっぱり月10万円積み立てないとダメなのか…」と落ち込んでいませんか?

月3万円でも十分すぎる理由

① 20年で1,200万円以上

これは決して小さな金額ではありません。老後資金の一部として、十分な金額です。

② 無理のない金額で続けられる

月3万円で生活に余裕があるなら、それが「あなたにとっての最適額」です。

③ 増額の余地がある

今は月3万円でも、昇給や副業で収入が増えたときに増額すればいいのです。

大切なのは「続けること」

月10万円を1年で挫折するより、月3万円を20年続ける方が、はるかに大きな資産を築けます。

各社公式サイトの公表情報によると、2025年の最新調査では、20代の投資経験者は約2割〜4割という結果が出ています。

つまり、月3万円でも積立を続けているだけで、20代の中では少数派の「投資を継続している人」なのです。

「月10万円は厳しい」と感じるあなたへ

逆に、「月10万円積み立てたいけど、現実的に厳しい…」と感じている方もいるでしょう。

無理は禁物

① 生活防衛資金を優先

投資の前に、生活費の6ヶ月〜1年分の現金は必ず確保しましょう。

② 生活の質を下げない

節約しすぎて人生の楽しみを失っては本末転倒です。

③ ライフイベントも考慮

結婚、出産、マイホーム購入など、大きな出費が予想される場合は、投資額を調整する必要があります。

月10万円は「目標」でいい

今すぐ月10万円積み立てる必要はありません。以下のようなステップで徐々に増額していけばいいのです：

年齢・時期	月額積立	きっかけ・理由
20代前半	月3万円	投資をスタート
20代後半	月5万円	昇給・キャリアアップ
30代前半	月7万円	副業収入を追加
30代後半	月10万円	さらなる昇給で達成