※本記事は2026年6月時点の情報をもとにしています。
はじめに
5年で約700万円積み立てた20代会社員の私が、誰でも逆算できるシンプルな計算式を公開します。「手取り×貯蓄率×期間+運用益」というたった1行の式で、自分のFIRE目標までの距離が見えます。本記事は、資産形成のペースをシミュレーションしたい方に向けて書いています。
- 5年・10年単位の積立計画を立てたい方
- 手取りと貯蓄率の関係を整理したい方
- 自分のFIRE目標までの逆算をしたい方
- 投資のリターンに過度な期待をせず、現実的なペースを知りたい方
この記事の結論
- 計算式は「月手取り×貯蓄率×期間(月)+運用益」
- 私は手取り25万円×貯蓄率30%×60か月=450万円が積立元本
- 残り250万円は運用益と福利厚生からの上乗せ
- 貯蓄率を上げるのが最速、収入を上げるのは時間がかかる
- 止めない仕組みが計算より重要
5年で700万円達成までの全体像
5年で約700万円達成までの全体像を分解します。スタートは2021年初の貯蓄ほぼゼロ、現在2026年5月で資産残高約700万円。期間は5年4か月。
1か月あたりの平均積立は700万/64=約10.9万円。これは私の手取り25万円の約43%にあたります。「43%も積立?多すぎでは?」と思われるかもしれませんが、この43%には企業型DC3万円+運用益が含まれており、実際に現金から拠出している額は月10万円弱。福利厚生(社宅・食事補助)で支出が抑えられているため、この高い貯蓄率が成立しています。
計算式 – 手取り×貯蓄率×期間+運用益
計算式は「月手取り×貯蓄率×期間(月)+運用益」のたった1行です。例えば月手取り25万円・貯蓄率30%・60か月で計算すると、25×0.30×60=450万円。これに5年間の運用益(年率5%想定で約12%累計増)を足すと、450×1.12=504万円。
私の場合はこれに企業型DC36万×5=180万円分が乗るので、トータル684万円。実際の到達点700万円とほぼ一致します。この計算式の良いところは、自分のパラメータを入れるだけで「いくら積立があれば、何年で目標に届くか」が見えること。FIRE目標6,000万円・40歳までの逆算もこの式で計算できます。
私の貯蓄率は手取りの約30%
私の貯蓄率は手取りの約30%です。一般的な目安が15〜20%なので、これはやや高めの部類。それを支えているのが福利厚生による生活費の圧縮です。
社宅で家賃が月2万円、食事補助で昼食ゼロ、楽天経済圏でポイント還元込みの実質節約。固定費が低く抑えられているからこそ、30%の貯蓄率が無理なく回せています。貯蓄率を上げるには、収入を増やすか支出を減らすかですが、後者のほうが即効性が高い。固定費の圧縮は1日でできますが、年収UPには数年かかります。
シミュレーション – 月10万円積立を5年続けると
シミュレーションを具体的に。月10万円積立を5年続けた場合、元本は10×60=600万円。これに年率5%の運用益が乗ると、5年後の評価額は約680万円(月複利近似)、年率7%なら約715万円。
年率3%なら約645万円。市場のリターンは確定できないので、私のように生活防衛資金を厚めに置きつつ、運用益はボーナスとして考えるのが現実的です。「年率10%・15%」のシミュレーションは過去のテック株ブームの最良値であり、長期平均ではS&P500でも年率7〜8%、オルカンで5〜7%。期待値を盛らずに計画を立てるほうが、結果と現実のギャップに動揺せずに済みます。
計算より大事なのは「止めない仕組み」
計算より大事なのは「止めない仕組み」です。月10万円を完璧に積み立てる必要はなく、月5万円でも継続するほうが、月10万円を1年でやめるより遥かに価値があります。私のFIRE目標までの計算上の到達は40歳ですが、その途中で結婚・住宅購入・転職などのライフイベントが起きれば、ペースは当然変わります。
柔軟に、しかし「やめない」ことが最重要。計算式は方向感を確認するためのコンパスで、毎月の積立額に縛られるものではありません。20年単位で見れば、月10万円か12万円かの差より「止めない」ことのほうが何倍も効きます。
シミュレーションを月単位に分解した管理シート
私は月単位のシミュレーションをスプレッドシートで管理しています。列は「月」「手取り」「固定費」「変動費」「貯蓄余力」「実積立」「累計積立」「累計運用益」「目標累計」「乖離」。これを月1回更新するだけで、計画と現実のズレが見えます。
重要なのは「乖離」を毎月確認すること。マイナス乖離が3か月続いたら、固定費の見直しか積立額の調整を入れる。これだけのシンプルな仕組みですが、5年間続けると「計画通り進んでいる安心感」が複利のように積み上がります。資産が見える化できると、不安が減って投資を続けやすくなる、というのは大事な副次効果です。
よくある質問 – 5年で700万円達成
Q1. 5年で700万円は誰でも可能? – 手取り25万・貯蓄率30%・福利厚生ありなら、ほぼ誰でも到達可能です。Q2. 結婚や住宅購入で積立を減らした年は? – 私の場合、その年は積立を月5万円まで減らしました。「ゼロにしない」だけ守れば、長期では大きな差にはなりません。
Q3. 計算式は他のFIRE目標にも応用できる? – はい、目標額/(月積立×期待月数+運用益期待値)で簡単に逆算できます。Q4. 運用益はどう見積もる? – S&P500中心なら年率5〜7%、慎重に見るなら5%が現実的。Q5. 計算より大事なものは? – 「止めない仕組み」と「家計の柔軟性」。完璧な計画より続けやすい計画が結果的に勝ちます。
まとめ
5年で700万円達成のシンプルな計算式は「月手取り×貯蓄率×期間(月)+運用益」。私の場合、月手取り25万×貯蓄率30%×60か月+運用益+企業型DC=約700万円という構造でした。貯蓄率を上げるには固定費の圧縮が即効性最大。市場リターンは年率5〜7%で計算するのが現実的。何より重要なのは「止めない仕組み」を作ること、それが長期の複利を最も効かせる方法です。
今後の運用方針
5年で700万円達成のシンプルな計算式は、私のFIRE目標達成に向けた「コンパス」です。毎月の積立に縛られるのではなく、年に1度の方向性確認に使うくらいがちょうどいい。計画は柔軟に、しかし「止めない」を最優先。これが20代会社員の私が辿り着いた、最も再現性の高い資産形成の型です。
免責事項
本記事は私個人の経験や感想に基づく情報提供を目的としています。特定の金融商品・商品・サービスを推奨するものではなく、購入判断はご自身の責任でお願いします。記載内容は2026年時点の情報であり、価格・キャンペーン条件は変更される可能性があります。最新情報は公式サイトをご確認ください。
